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取出消费信贷是个好主意吗?这是许多投资者不时问自己的一个问题。事实上，负债需要从一个人未来的资产中获得资金用于现在——同时为这项服务支付利息。对于房地产投资者和那些对房地产投资感到好奇的人，区分债务类型有助于支持您的旅程。
债务可能是一个很好的决定，但大多数时候不是。你怎么知道?好吧，让我们整理好坏账!
你如何区分好债和坏债?
在某些情况下，消费信贷产生的债务通常被认为是好的。例如，如果您在还清债务后发现自己的个人和财务状况更好，或者如果它保证在到期日到来之前将完全偿还债务。
因此，如果您仅从财务角度来看，理想的债务将为商品或服务提供资金，使您能够：
• 退还借入的金额(因此获得的资产必须保值)。
• 偿还债务利息(它还必须产生收入)。
• 产生使您变得更富有的收入(否则操作将是中性的)。
好债的例子
良好的债务是根据它使您能够购买的东西来定义的。对于加拿大金融消费者署来说，它是一种投资于盈利业务或多年来价值增长的业务的贷款。 以下是可被描述为良好债务的信用类型的一些示例：
购买主要住宅的抵押贷款
如果您打算在同一个地方呆相当长的时间，那么购买房产和您的主要住所通常是个好主意。尽管该物业不会产生收入，但它可以让人们节省租金，并在物业升值时使用这笔“储蓄”来支付抵押贷款。
学生消费信贷
一般来说，获得学位就等于获得了知识和技能。受教育程度越高，您可以预期的收入就越高。获得贷款来资助你的学习可以被视为良好的债务。
商业和投资消费贷款
如果您需要资金来发展您的业务，那么为此目的而获得的消费贷款可以帮助产生回报。如果这种回报高于贷款利率，那么它可能是一笔好债务。
获得信贷投资房地产
平均而言，从长远来看，房地产的价值往往会增加。无论房产是直接拥有还是通过私人投资公司 SCPI 拥有，如果净租金抵消贷款利率，这将是双赢的局面。杠杆效应，包括在没有个人贡献的情况下通过借来的钱来发展你的资产，然后充分发挥并允许资本增长。
这是一个预算平衡问题：您必须调整融资，以便偿还贷款仍然可以承受，并且不会让您感到压力过大。你绝不能牺牲你的回旋余地。在这种情况下，消费信贷可以被认为是良好的债务。
呆帐
坏账要简单得多。
坏账为不会产生可观回报或价值增加的费用提供资金。当消费信贷为以下购买提供资金时，肯定是坏账：
• 资本货物(家具、音响、厨房等);
• 衣服;
• 非必要的装修工作;
• 消耗品(一用就消失的物品：假期、美发、婚礼、等);
• 快速消费品(杂货);
• 物质紧迫性(而您应该使用预防性储蓄)。
所有这些采购的共同特征是它们不会产生现金流或费用节省。
您已经看到，良好的债务通过它产生的额外收入为自己支付(或至少有助于原则)。
另一方面，坏账无助于偿还。它给你留下了全部的负担!这是与良好债务的主要区别。
有坏账意味着为现在牺牲未来，用你未来工作的成果不是消费或储蓄，而是偿还过去的费用(有利息)。
消费信贷也可能是坏账。
这笔债务会使贷方变得更穷。分 10 次分期付款也是如此，不收取任何费用：它是免费的，但它仍然是一种信用!
债务仍然是债务。
当心：主要金融机构使用的银行卡(PASS 卡等)看似支付解决方案，但它们的“附加服务”鼓励延期借记和消费信贷。如果您不小心，这些卡可能是通往财务崩溃的大门。
最后，区分好债和坏债还取决于您的生活和个人目标：财务方面并不是一切。
即使债务在“纸面上”是好的，您也没有义务将其取出。不欠任何人任何东西是一种极大的自由。
另一方面，债务永远不应该是对不平衡预算的回应，因为它不能解决不平衡问题。不要成为永久债务人，追逐银行和信贷机构吹捧的信贷优惠。不要靠信用过活，首先要按照预算工作，可能会与财务教练一起工作。
如何避免陷入坏账?
我通常向潜在借款人建议的解决方案很简单。为确保您的消费信贷不会变成一场惨败，请进行模拟。然后，您将更加了解您的开支，并且您将清楚地了解您的借贷能力。
但是，如果您已经陷入坏账的恶性循环，请不要惊慌。花点时间评估您偿还贷款的能力。完成此操作后，制定还款计划，优先考虑利率最高的债务。在财务规划方面具有个人和专业经验的人也分享了许多方法。
现在，您已掌握了区分好债和坏债的必要信息。您未来的投资已经更适合吸收这些知识。
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