点击关注，回复“保险配置”，免费领取一份个性化保险配置方案。

文/金鱼博士说保险

你是否对共享单车上的小广告蠢蠢欲动，你是否对同事间交头接耳的话语抱有期待，那些有张力的文字，那些不可描述的画面，刺激着你的肾上腺，带来无尽的愉悦与幻想。

你会问，这是要哪样?没错，就是你想的那样!

反正我也不买房

住房公积金也有几千上万块了，不取出来总有点心痒痒，“”，不如用它来一场说走就走的旅行。

对有这些想法的人，金鱼博士只能表示笑着摇摇头，一叶障目而不自知，这不是你们的错，是公积金政策的错，是它不够强硬没强迫你去理解，造成了大家认知的误区。

用浅显易懂的语言来解住房公积金

所以，下面我将尽可能，如果这些大白话还看不明，请取出公积金给我买一块豆腐，让我撞死算了。

还未遭受社会毒打的小白和职场新人

此篇特别适合，谨以此献给那些年逝去的梦想。

目录：

一、公积金是什么

二、公积金的作用

三、公积金断缴

四、公积金其他问题

一、公积金是什么

中学经常会做的应用题：往池子里注水，又打开阀门排水，问多久能注满或多久能排尽。

以前老觉得是出题人脑子注水，这种浪费水资源的行为活该拖出去枪毙24小时。

当知晓了公积金这个“水货”，我大概就知道了，幼年学习的所有套路都是有逻辑的，只怪咱们阅历太浅。

说白了，公积金就相当于一个大的蓄水池，单位和个人每个月都拿出一部分钱放进去，等哪天谁要买房了，只要符合一定的条件，就可以以很低的利率从这个蓄水池中贷款买房，用上便宜的房贷。

并且你每个月放进去多少，单位就必须帮你也放进去多少。

至于说到底交多少，一般是按工资的5%-12%，大部分是7%左右。什么，贵公司按当地最低缴费系数?那么，你敢闹吗?太多人大多逆来顺受，咱一起反抗!

当我们有钱的时候，会看着公积金账户，毫不在乎地说一句年年有余;但大多数时候没钱，也会看着公积金账户，期盼着能取出来救救急。

看似不多的钱，在不经意间，余着余着就余出了大几万块!

这时候，你想干啥？

二、公积金的作用

1.你决定买房，申请住房贷款

正常情况下，没有比公积金贷款利息更低的了，二三十年利息下来，足够几十次说走就走的旅行了，还不是穷游。

额度和利息

当然了买房嘛，最关系什么?!

（1）公积金贷款额度

公积金贷款常用两种方式计算，其一是缴费余额×系数，但不得超过最高限额，其二是根据缴存的月份累积数量乘以系数，同样不能超过最高限额。

以上海为例，个人的最高额度是50万，根据贷款额度是借款人及参贷人公积金账户储存余额的15倍，要获得最高额度，账户余额至少要有33334元。

假如你一个月缴费700元，公司也给你缴700元，正好两年就够满额贷款。具体需要多久单看每个人的缴费基数和比例。

（2）公积金贷款最高限额

各地贷款额度都不一样，虽然买不起，咱先瞅瞅北上广深的公积金贷款限额。

①北京最高120万额度，但有限制条件，缴纳一年社保才能增加10万额度，一个人的话需要12年，天啦噜;

②上海个人最高50万额度，家庭贷款额度最高100万;

③广州个人最高60万额度，家庭贷款额度最高100万;

④深圳个人最高额度50万，家庭贷款额度最高90万。

虽然咱财力有限，家里也没矿，落户买房北上广深有限遥远，但梦想一定要有。在这寸土寸金的大都会里，公积金固然不能解决根本问题(一套房子好几百万)，但确能让它达到最大的利用，这种低息的贷款福利，仅此一家。

注：在北上广深落户买房，社保连续缴费年数也很重要，比如北京上海都要求持有居住证后连续缴社保7年。

（3）住房公积金的利率

与商业银行不同，住房公积金存贷利率由国家统一规定，全国都一样，都比商业贷款利率低。

公积金贷款利率为贷款期限五年以下(含)2.75%，贷款期限五年以上 3.25%。通过与商贷利率做对比，相同的贷款年限，公积金在贷款利率上要低于商贷利率。因此使用公积金贷款买房可以减少还款压力，节省贷款利息

商业贷款基准年利率是4.9%，同样贷90万，30年期限，等额本息。算下来纯商贷是每月月供3917，每月少还860元，30年少还309600元，这哪是旅游，分明就是一套宝马3系。

（4）住房公积金贷款时限

公积金贷款期限最长不超过30年，且男性不超过65周岁，女性不超过60周岁，贷款期限可按职工和配偶期限较长的一方确定。

购买二手房贷款的，贷款期限加房龄最长不超过50年。

与楼龄也有关系，砖混结构的楼龄加上贷款年限不能超过47，钢混结构的楼龄加上贷款年限不能超过57。

可贷款时间越长，还款利息就越多，有没有一个最合理的年限呢?

上图可以看出，前期月供压力很大，但是到15年的时候已经下降到7000左右，夫妻二人承担压力就小很多了，时间再长一点月供下降不多，但是还款总额就要增加几十万了。

贷款时间控制在15年最合适

所以，。

能15贷款年搞定的房子，不是三四五线，就是不差钱。

2.你决定取现，用作他用

当然，公积金的取现有严格规定，绝技不能满足你的私欲，换个新款iPhone就算了，咱们要支持国货华为，华为nice。

根据规定，公积金的提取主要有以下几种：

用于偿还贷款，用于返修或大修住房，用于租房，用于治疗重大疾病，用于给子女购房，正式退休后可以一次性提取

（1）用于购房

用公积金余额进行购房有四种情况：

没贷款的购房可一次性提取公积金；商业贷款购房可提取公积金用于首付；商业贷款购房可提取公积金偿还本息；公积金(组合)贷款购房可提取公积金偿还本息

。

说直白点，就是甭管有没有贷款买房，公积金的余额还是归你自己自由支配，你懂得。

（2）用于返修或大修住房

在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房且使用住房贷款的，职工及配偶可申请提取修建房被批准当月之前(含当月)的公积金，提取金额合计不超过修建房费用。

（3）用于租房

部分城市公积金也是可以用于租房的，每月租房支出如果超出了公积金缴费人家庭收入的一定比例，那么可以按月提取公积金用于支付住房租金。

说是这样说，但一般用于租房提取的，都会按照最高额度来，比如说上海每月最高2000元，一季度提取一次也就是6000元，月初申请月末到款，晚一点则下月月末到款。详细请关注“上海公积金”公众号，菜单栏点开“我的账户”，点击“网上业务办理”，进入页面再点击“个人租赁提取”，然后按提示操作。

注：一般情况下，这是提取公积金的正确方式，小广告那种一次性到账，扣你多少点的，别上当。

（4）用于治疗重大疾病

公积金缴费人的家庭成员如果不幸患重大疾病，那么可以申请提取公积金用于支付医疗费用，减轻家庭负担。

（5）用于给子女购房

比如上海的规定：未使用住房贷款购买自有住房，可提取父母公积金;使用商业银行个人住房贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金;使用个人住房公积金(组合)贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金。

（6）正式退休后，可以一次性提取

公积金缴费人员如果正式退休，可以申请一次性提取公积金。对于退休人员来说，一次性提取的公积金是一笔可观的养老金。

户籍注销

当然，(死亡、移居国外)、()等待，也可以一次性提取。

3.提取公积金对贷款的影响

影响你的贷款额度

提取公积金之后会，每个地区的公积金管理中心的政策不全相同，要看当地的政策。

乘以15倍的系数是否达到地区最高限额

如果不差钱，存着也是一份积蓄，取的前提看，以确保自己将来买房公积金能够发挥最大的作用，剩下的，吧。前面有说到，上海地区账户余额至少要有33334元，多的真差钱可以取，余着也挺好。

三、公积金断缴

1.影响首次贷款

连续足额缴纳6个月

公积金如果断缴了，对申请公积金贷款是有影响的，比如上海要求公积金要求，并且在申请的时候处于缴纳状态，才能申请。深圳也是6个月，北京是12个月。

2.影响后续贷款

如果已经成功申请贷款，理论上公积金是可以断缴的，不会影响你上一笔的贷款，只要公积金还款账户每月足额就行，但有被认为是骗取社会福利的风险。(有些地方的政策要求贷款后也必须缴纳，请以当地政策为准)

再次申请公积金贷款

如果，前提是把，并且满足，同时(比如上海最高贷款必须有33334元)。每个人只有两次公积金贷款机会。

四、公积金其他问题

1.自由职业者需要缴纳公积金吗？

买房和不买房

首先要说明公积金无法个人缴纳，必须是企业或单位;其次，这要分两方面，。

近期不买房，则暂时可以不缴纳

如果，暂停缴纳并不会导致销户，它只会影响你的账户余额和连续缴纳时间。

近期买房

如果，则

---

版权说明： 本文由用户上传，如有侵权请联系删除！

---

标签：